Определение от 13.12.2016 г № Б/Н
Судья Ляднова Э.В. Дело № 33-4064
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
«13» декабря 2016 г. г. Орел
Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:
председательствующего Забелиной О.А.,
судей Рогожина Н.А., Герасимовой Л.Н.
при секретаре Паршиковой М.Ю.
в открытом судебном заседании в г. Орле рассмотрела гражданское дело по исковому заявлению Агошковой Н.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе Агошковой Н.А. на решение Орловского районного суда Орловской области от 08 июля 2016 г., которым постановлено:
«В удовлетворении исковых требований Агошковой Н.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, отказать».
Заслушав доклад судьи Орловского областного суда Забелиной О.А., судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда
Установила:
Агошкова Н.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту – ООО «Русфинанс Банк») о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указывала, между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <...>
До заключения договора до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита, процентов и полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета в рублях.
На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в условия договора, в виду того, что договор являлся типовым, а следовательно, она не могла повлиять на его содержание.
В связи с чем просила суд расторгнуть кредитный договор №; признать пункты кредитного договора недействительными, в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...>
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Агошкова Н.А. ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.
В обоснование доводов жалобы указывает, что в отношениях с Банком, при заключении договора, гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на условия сделки, в связи с чем, оспариваемый договор заключен на невыгодных ей условиях.
Считает, что в нарушение требований законодательства в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита.
Полагает, что поскольку имеет место нарушение её прав, как потребителя, то с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф в соответствии с положениями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В судебное заседание стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, ходатайств об отложении дела не заявляли, Агошкова Н.А. просила слушать дело в ее отсутствие.
В связи с чем, судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрела дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу об оставлении решения суда без изменения, а апелляционной жалобы без удовлетворения по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» ( в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», действовавшему на момент возникновения правоотношений, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Из материалов дела следует, что <дата> ООО «Русфинанс Банк» и Агошкова Н.А. заключили кредитный договор №, по условиям которого Агошковой Н.А. предоставлен кредит в размере <...>
Согласно графику платежей, с которым Агошкова Н.А. ознакомлена, полная сумма, подлежащая выплате – <...> полная стоимость кредита – <...>
Таким образом, до Агошковой Н.А. была доведена вся необходимая информация по кредиту, в том числе и информация о полной стоимости кредита.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств того, что Агошковой Н.А. был предложен кредитный договор на заведомо невыгодных условиях не представлено, как и не представлено доказательств того, что кредитный договор содержит в себе условия, являющиеся явно обременительными для истца и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.
Учитывая, что ответчиком до истца была доведена вся необходимая информация до заключения кредитного договора, истец был с ней согласен, то суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что не имеется оснований для признания недействительными пунктов заявления о предоставлении кредита в части не доведения информации о полной стоимости кредита, как и не имеется оснований для признании незаконными действий ответчика по не доведению информации о полной стоимости кредита.
В связи с чем, доводы апелляционной жалобы о не доведении информации о полной стоимости кредита являются несостоятельными.
Поскольку исковые требования Агошковой Н.А. были правомерно оставлены судом первой инстанции без удовлетворения, то оснований для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного положениями Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», не имелось.
В связи с чем, доводы апелляционной жалобы о наличии оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда являются несостоятельными.
В силу положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Исходя из того, что договор может быть расторгнут только при существенном нарушении его условий стороной или в иных случаях предусмотренных договором или законом, а при рассмотрении спора существенных нарушений условий кредитного договора не установлено, денежные средства были предоставлены Агошковой Н.А., то в настоящее время оснований для расторжения кредитного договора не имеется.
Довод апелляционной жалобы о подписании истцом типовой формы договора не может повлечь отмену решения суда по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
Собранными доказательствами по делу установлено, что истец не был ограничен в свободе заключения договора, подписанием типовой формы заявления не были нарушены права истца как потребителя.
Существенных нарушений процессуальных требований при рассмотрении дела допущено не было, оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не установлено.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда
Определила:
решение Орловского районного суда Орловской области от 08 июля 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Агошковой Н.А. – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи